Bil

Kommer ditt kreditbetyg att baseras på din webbhistorik?

Begreppet stordataövervakning som spionerar på individer.Wit Olszewski/Shutterstock.com

Skulle det inte vara bra om din internethistorik var en del av din kreditpoäng? Det har ett team av forskare vid Internationella valutafonden föreslagit. I framtiden kan läsning av How-To Geek hjälpa (eller kanske skada) din kreditpoäng!

Vad föreslås egentligen?

Typiska kreditvärderingssystem i USA förlitar sig på hårda data som mängden kredit du har, din användning av krediten, ditt antal konton och hur många gånger du har varit försenad med betalningar.

Forskare för IMF talar om att gå längre än så. När allt kommer omkring gör typiska kreditvärderingsmetoder det svårt för personer utan kredithistorik att få kredit, och fler människor kan bli kreditrisker i en sämre ekonomi även om deras historia ser bra ut.

Forskarna beskriver deras föreslagna lösning på IMF-bloggen:

Fintech löser dilemmat genom att trycka på olika icke-ekonomiska data: vilken typ av webbläsare och hårdvara som används för att komma åt internet, historiken för onlinesökningar och köp. Nyligen genomförda forskningsdokument som, en gång drivna av artificiell intelligens och maskininlärning, dessa alternativa datakällor ofta är överlägsna traditionella kreditbedömningsmetoder och kan främja ekonomisk integration, till exempel genom att ge mer kredit till informella arbetare och hushåll och företag på landsbygden områden.

S√• i framtiden kan dina onlines√∂kningar, k√∂phistorik och till och med webbl√§saren och enheten du anv√§nder f√∂r att komma √•t internet matas till en maskininl√§rningsalgoritm (vad vi kallar “AI”) och anv√§ndas f√∂r att fastst√§lla din kreditpo√§ng.

Ja, om du använder en billig Android-telefon istället för en iPhone, eller om du använder Firefox istället för Google Chrome, kan det påverka din kreditvärdighet negativt enligt detta förslag.

Förresten, det är inte första gången det kom seriösa förslag om att använda onlineaktivitet för att fastställa kreditpoäng. Kommer du ihåg 2013 när företag föreslog att du skulle använda dina Facebook-vänner för att fastställa din kreditpoäng?

Det är värt att notera att från och med 2021 är detta bara ett förslag. Du kan fortfarande gå och se din kreditupplysning och du kommer inte att se någon webbhistorik där. I alla fall…

Kreditbeslut är mer än en enda poäng

Kreditvärderingssystem är mer komplicerade än många människor förstår. I USA har du tre stora kreditupplysningsföretag: Experian, Equifax och Transunion. Dessa rapporter innehåller hårda uppgifter om din kreditanvändning.

Det finns olika s√§tt att “po√§nga” denna data, inklusive olika generationer av FICO-po√§ng. Beroende p√• vilken typ av kredit du ans√∂ker om kommer dessa modeller att ge olika kreditv√§rdighetsnummer baserat p√• samma data. Det finns till exempel olika modeller f√∂r bol√•n och bill√•n. N√•gon kan anses ha st√∂rre risk att g√• i konkurs med ett bill√•n √§n till exempel ett bol√•n.

En bank eller ett f√∂retag som ger kredit kan k√∂ra sin egen kreditv√§rderingsmodell p√• uppgifterna och ta h√§nsyn till olika faktorer. Andra faktorer kan ocks√• inkluderas. Till exempel erbjuder LexisNexis “Alternativa data” till f√∂retag som kanske vill anv√§nda dem f√∂r kreditbeslut. Detta inkluderar information som en persons professionella licenser, tillg√•ngar (som att √§ga ett hem) och “offentlig k√§lldata”. Det √§r t√§nkt som ett s√§tt f√∂r f√∂retag att identifiera kreditv√§rdiga personer som har tunna traditionella kreditfiler.

I USA definierar Equal Credit Opportunity Act ett antal faktorer som inte kan användas för kreditbeslut:

De [ECOA]… förbjuder kreditgivare att diskriminera kreditsökande på grund av ras, hudfärg, religion, nationellt ursprung, kön, civilstånd, ålder, eftersom en sökande får inkomst från ett offentligt stödprogram eller för att en sökande i god tro har utövat någon rättighet enligt konsumentkreditlagen.

Kreditpoäng används för att inkludera personliga uppgifter också

Det √§r v√§rt att notera att kreditv√§rderingar historiskt inkluderade andra typer av personlig information – inte bara de nuvarande “h√•rda” finansiella detaljerna som de ska inkludera – tills systemet reformerades med lagar som 1970-talets Fair Credit Reporting Act och 1974:s Equal Credit Opportunity Act.

En artikel från Time Magazine från 1936 beskriver hur dåtidens kreditupplysningssystem fungerade. Fetstilen är vår:

Varje bank, varje företag som ger krediter är ständigt nyfikna på sina kunders privata angelägenheter. De studerar balansräkningar, resultaträkningar, resultaträkningar, väga karaktär, rykte, personliga vanor.

Den beskriver vad som kan hända med en kvinna som flyttar över landet:

Så om Mrs. John Jones flyttade från Chicago till Los Angeles, kunde vilken bra butik som helst i Los Angeles snabbt lära sig hur snabbt hon betalade sina räkningar i Chicago. Det kan lära sig att hon var en änka på 40 år utan barnåtnjöt inget synligt stöd, bodde i lyxlägenheter, underhöll motbjudande karaktärer, var sen med sin hyra, bodde i Chicago i bara två år och gick därifrån med 500 dollar i obetalda räkningar. I så fall skulle Mrs Jones ha svårt att öppna ett debiteringskonto i Los Angeles.

Som du kan se innehöll systemet olika detaljer om människors personliga liv, som användes vid kreditbeslut.

Naturligtvis f√∂resl√•r inte IMF-forskarna n√•got riktigt s√•dant! De f√∂resl√•r bara att ta h√§nsyn till din s√∂khistorik online och webbl√§saren du anv√§nder f√∂r att komma √•t internet. Och det kommer att vara maskininl√§rningsalgoritmer (‚ÄúAI‚ÄĚ) som fattar besluten.

Men √§ven om systemet kanske inte har en m√§nsklig bankman som bed√∂mer dina “personliga vanor”, kan AI fortfarande vara partisk – och √§r det verkligen r√§tt att avsl√• n√•gons kreditans√∂kan f√∂r att de anv√§nder fel webbl√§sare? (Hej, forskarna √§r personerna som har vuxit upp med att v√§lja webbl√§sare som ett m√•tt, inte vi!)

Sätt på VPN

I framtiden kan det vara viktigt att använda ett VPN en dag för att behålla din kreditpoäng! Online integritet är otroligt viktigt, men kom ihåg att en VPN ensam inte är en kul kula för att skydda din integritet.

Botón volver arriba

Annonsblockerare upptäckt

Du måste ta bort AD BLOCKER för att fortsätta använda vår webbplats TACK