Kommer ditt kreditbetyg att baseras på din webbhistorik?

Wit Olszewski/Shutterstock.com

Skulle det inte vara bra om din internethistorik var en del av din kreditpoäng? Det har ett team av forskare vid Internationella valutafonden föreslagit. I framtiden kan läsning av How-To Geek hjälpa (eller kanske skada) din kreditpoäng!

Vad föreslås egentligen?

Typiska kreditvärderingssystem i USA förlitar sig på hårda data som mängden kredit du har, din användning av krediten, ditt antal konton och hur många gånger du har varit försenad med betalningar.

Forskare för IMF talar om att gå längre än så. När allt kommer omkring gör typiska kreditvärderingsmetoder det svårt för personer utan kredithistorik att få kredit, och fler människor kan bli kreditrisker i en sämre ekonomi även om deras historia ser bra ut.

Forskarna beskriver deras föreslagna lösning på IMF-bloggen:

Fintech löser dilemmat genom att trycka på olika icke-ekonomiska data: vilken typ av webbläsare och hårdvara som används för att komma åt internet, historiken för onlinesökningar och köp. Nyligen genomförda forskningsdokument som, en gång drivna av artificiell intelligens och maskininlärning, dessa alternativa datakällor ofta är överlägsna traditionella kreditbedömningsmetoder och kan främja ekonomisk integration, till exempel genom att ge mer kredit till informella arbetare och hushåll och företag på landsbygden områden.

Så i framtiden kan dina onlinesökningar, köphistorik och till och med webbläsaren och enheten du använder för att komma åt internet matas till en maskininlärningsalgoritm (vad vi kallar “AI”) och användas för att fastställa din kreditpoäng.

Ja, om du använder en billig Android-telefon istället för en iPhone, eller om du använder Firefox istället för Google Chrome, kan det påverka din kreditvärdighet negativt enligt detta förslag.

Förresten, det är inte första gången det kom seriösa förslag om att använda onlineaktivitet för att fastställa kreditpoäng. Kommer du ihåg 2013 när företag föreslog att du skulle använda dina Facebook-vänner för att fastställa din kreditpoäng?

Det är värt att notera att från och med 2021 är detta bara ett förslag. Du kan fortfarande gå och se din kreditupplysning och du kommer inte att se någon webbhistorik där. I alla fall…

Kreditbeslut är mer än en enda poäng

Kreditvärderingssystem är mer komplicerade än många människor förstår. I USA har du tre stora kreditupplysningsföretag: Experian, Equifax och Transunion. Dessa rapporter innehåller hårda uppgifter om din kreditanvändning.

Det finns olika sätt att “poänga” denna data, inklusive olika generationer av FICO-poäng. Beroende på vilken typ av kredit du ansöker om kommer dessa modeller att ge olika kreditvärdighetsnummer baserat på samma data. Det finns till exempel olika modeller för bolån och billån. Någon kan anses ha större risk att gå i konkurs med ett billån än till exempel ett bolån.

En bank eller ett företag som ger kredit kan köra sin egen kreditvärderingsmodell på uppgifterna och ta hänsyn till olika faktorer. Andra faktorer kan också inkluderas. Till exempel erbjuder LexisNexis “Alternativa data” till företag som kanske vill använda dem för kreditbeslut. Detta inkluderar information som en persons professionella licenser, tillgångar (som att äga ett hem) och “offentlig källdata”. Det är tänkt som ett sätt för företag att identifiera kreditvärdiga personer som har tunna traditionella kreditfiler.

I USA definierar Equal Credit Opportunity Act ett antal faktorer som inte kan användas för kreditbeslut:

De [ECOA]… förbjuder kreditgivare att diskriminera kreditsökande på grund av ras, hudfärg, religion, nationellt ursprung, kön, civilstånd, ålder, eftersom en sökande får inkomst från ett offentligt stödprogram eller för att en sökande i god tro har utövat någon rättighet enligt konsumentkreditlagen.

Kreditpoäng används för att inkludera personliga uppgifter också

Det är värt att notera att kreditvärderingar historiskt inkluderade andra typer av personlig information – inte bara de nuvarande “hårda” finansiella detaljerna som de ska inkludera – tills systemet reformerades med lagar som 1970-talets Fair Credit Reporting Act och 1974:s Equal Credit Opportunity Act.

En artikel från Time Magazine från 1936 beskriver hur dåtidens kreditupplysningssystem fungerade. Fetstilen är vår:

Varje bank, varje företag som ger krediter är ständigt nyfikna på sina kunders privata angelägenheter. De studerar balansräkningar, resultaträkningar, resultaträkningar, väga karaktär, rykte, personliga vanor.

Den beskriver vad som kan hända med en kvinna som flyttar över landet:

Så om Mrs. John Jones flyttade från Chicago till Los Angeles, kunde vilken bra butik som helst i Los Angeles snabbt lära sig hur snabbt hon betalade sina räkningar i Chicago. Det kan lära sig att hon var en änka på 40 år utan barnåtnjöt inget synligt stöd, bodde i lyxlägenheter, underhöll motbjudande karaktärer, var sen med sin hyra, bodde i Chicago i bara två år och gick därifrån med 500 dollar i obetalda räkningar. I så fall skulle Mrs Jones ha svårt att öppna ett debiteringskonto i Los Angeles.

Som du kan se innehöll systemet olika detaljer om människors personliga liv, som användes vid kreditbeslut.

Naturligtvis föreslår inte IMF-forskarna något riktigt sådant! De föreslår bara att ta hänsyn till din sökhistorik online och webbläsaren du använder för att komma åt internet. Och det kommer att vara maskininlärningsalgoritmer (“AI”) som fattar besluten.

Men även om systemet kanske inte har en mänsklig bankman som bedömer dina “personliga vanor”, kan AI fortfarande vara partisk – och är det verkligen rätt att avslå någons kreditansökan för att de använder fel webbläsare? (Hej, forskarna är personerna som har vuxit upp med att välja webbläsare som ett mått, inte vi!)

Sätt på VPN

I framtiden kan det vara viktigt att använda ett VPN en dag för att behålla din kreditpoäng! Online integritet är otroligt viktigt, men kom ihåg att en VPN ensam inte är en kul kula för att skydda din integritet.